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一个人在何时开始意识到自己有必要买保险的呢？
就自己身边的大多数人来说，是当他们开始养儿育女、为人父母的时候。
自己还孑然一身，一人吃饱全家不饿时基本没有这方面意识。
财务上，不做规划不买保险；
生活上，作息饮食不规律。
子女出生的那一天，对于大部分人来说都是人生成熟道路上一个很重要的分水岭。
开始意识到自己身上的责任，也开始为自己和家庭谋划未来。
这时候都会选择做的第一件事情就是—给孩子买保险。
保险的专业性非常强，误区又非常多，在给孩子买保险这件事情上，是需要避开一些误区，参照一些顺序的。
01误区
给孩子配置寿险
寿险主要功用是转移因家庭主要收入来源突然中断带来的财务风险，保额也是根据被保险人的收入水平来计算的。
但是对于小孩子来说，本身并不承担家庭的经济责任，同时也不给家庭带来经济收入，所以其实不需要过早准备寿险。
只有当基础性保障已经做全以后，才需要去考虑小孩子的寿险。
给孩子购买返还型保险
“有病赔钱，没病返本”。
返还型保险看起来非常诱人，其实就是非常不划算的。
返还型保费价格会非常贵，一般要比消费型产品贵2、3倍。如果提前用到了，相当于用几倍保费买了同样保障；如果没有提前用到，也只是把保费拿回而已。
把保费拿回看上去没有花钱。但是实际上交了一笔原本可以在自己口袋里产生的利息。多交的钱可完全另外买收益更高的理财型保险，或者干脆就是自己去投资。
一位保险界大咖跟我说过：“只要你想，市面上任何产品都可以做成返还型，提高价格就行“。
实际上的意思就是相当于把多加的钱产生的利息当作保费。
过早给孩子配备年金险、万能险。
给孩子配备教育金本身是一件非常好的一件事情。
孩子将来升学、出国、婚嫁、创业都可以用到。
可是当孩子的基本保障没有配齐之前，买年金、教育金就有一点超前了。
万一发生风险，年金险起不到多少保障作用，反而有可能带来经济负担，退保又有很大损失。
万能险看似什么都保，实际上又什么都不够。
每个保障功能都占，但是又都只占一点，压根不处理问题。如果要实现足够的保障功能，保费将会非常恐怖。
万能型是属于理财性质的保险，当孩子基础保障已经配齐之后，万能险是可优先考虑的。
02配置步骤
少儿医保
最重要、最基础当然就是医保了。
每年交220多块钱，没有健康要求，永远可续保，不管有无先天疾病，国家提供的福利性价比极高，能买必须买。
商业意外险
小孩子对世界充满好奇心，天性好动，对于外部世界危险没有清楚的觉察，最容易受到伤害。
在儿童死亡原因中，意外是很重要的一个。
小孩子因为懵懂无知，可能会遭遇各种情况，触电，溺水，烧伤，烫伤，误食等等，所以需要买包括意外伤残、意外医疗、意外津贴的综合意外险，意外医疗最好不限社保。
需要格外的注意的是，按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
所以保额不需要过高。
商业医疗险
虽然已经有了社保，但是社保只解决管有的问题，不解决管够。
社保的起付线、封顶线、类目、比例的限制，决定了面对真正大额开销时，依然心有余力不足。
成长阶段的小孩由于抵抗力弱，身体发育不完全，加上现在饮食、空气等环境的因素越来越糟糕，造成了孩子疾病的发病率一直居高不下，更需要利用医疗险的风险转移功能，分担遇到的医疗支出。
对于没有特殊要求的普通家庭来说，一年几百块的百万医疗就够了，没有类目、比例、进口药、自费药的限制。
如果经济实力可以承受，可以调高预算购买中端医疗或者高端医疗，甚至是包含美国的高端医疗。
商业重疾险
在父母眼里，孩子的事再小也是大事，自己的事再大都是小事。
每年通过为小孩的健康投入一笔小钱，就能解决小孩患病时的后顾之忧。
儿童阶段白血病的发病率是最高的，除此之外，地中海贫血、手足口症非常常见的高发症。
这些动辄几十万费用的疾病，足以拖垮一个普通家庭。
用重疾险补偿大人照顾子女时产生的收入损失，是非常有必要的一件事情。
教育金
当孩子基础保障已经配置齐全，就可以着手为孩子更远的未来规划了。
教育金、婚嫁金、创业金都可以提前准备。
年金险的优点就是：强制储蓄、专款专用、本金安全、收益锁定。
尤其是在当下利益持续下行的趋势，现在看起来不起眼的3.5%，在几年以后也许是可望不可及的高峰。
家庭财务不知道如何打理、又没有储蓄习惯的家庭而言，用给自己准备养老、给子女准备教育金的方式强制储蓄是一个相当的好的选择。
03最后
其实对于孩子来说最好的保障，不是医保也不是商保，而是父母。
孩子出险，至少有父母依靠。当父母出险的时候，能依靠谁呢？能依靠的只有有保险。
给孩子最好的保障其实是—在给孩子买保险之前，先给父母自己配好保险。
在这里不推荐体产品，是因为这些需要根据每个客户对于公司倾向、预算，做出合理的选择才能给出具体方案。
作者：Vai，计算机本科学士，多年互联网开发、管理经验，现为明亚保险经人。在路上、爱折腾，会玩摄影、做过旅行，却依旧社恐的大龄青年。
